定義: 什麼是按揭利率
在談論購買房地產時，按揭利率是一個重要的概念，對於買家來說更是決定購屋負擔的重要因素。那麼，什麼是按揭利率呢？
按揭利率，簡單來說，就是銀行或金融機構為房屋貸款所收取的利息。這是銀行或金融機構為提供貸款資金所收取的報酬。換句話說，當您向銀行或其他貸款機構申請按揭貸款來購買房子時，您需要支付額外的費用來借用這筆錢，這個額外的費用就是按揭利率。
按揭利率可以是固定的或浮動的。固定利率按揭貸款的利率在整個還款期間保持不變，這意味著您的月供會保持相對穩定。另一方面，浮動利率按揭的利率會根據市場條件變化而上升或下降，這意味著您的月供可能會變化。
瞭解利率是購房過程中的關鍵步驟，對於控制預算並確保您選擇最符合自己需求的按揭計劃來說至關重要。因此，進一步瞭解這個主題將有助於您做出明智的購房決定。
英國物業按揭利率自年初持續回落
英倫銀行指標利率公布了最新的議息結果，將基準利率由3.5厘上調至4厘，即加息50點子，符合市場預期，是自2008年金融海嘯以來的最高水平。英倫銀行亦按照市場作出的模擬預測，估計基準利率將在2023年中升至4.5厘左右，並在3年左右回落至略高於3.25厘。當局又指英國通脹持續，所以有必要繼續收緊貨幣政策，但又認為通脹已達到頂峰，但要到明年第二季起，通賬水平才會回落至2%樓下。
英倫銀行行長貝利講到英國通脹將會持續回落後，有按揭經紀預期五年期固定按揭利率將會回落至4 厘以下。根據Financial Times的報道指，自上周英倫銀行連續第十次加息後，市場預期英倫銀行於三月將會再加息25點子，並預計係今年最高。又預測未來加息步伐將會減慢並會放寛貨幣政策直至今年年底。隔夜指數掉期利率（OIS）亦在英倫銀行公佈議息結果後回落，未來兩年英倫銀行平均利率由1月份的4.34厘下降至最新的3.75厘。
未來五年英倫銀行平均利率則由1月份的3.93厘下降至現時的3.21厘。OIS的回落，市場解讀為是給予按揭利率下降空間的清晰信號。不少按揭經紀預計五年期固定利率將會持續回落，並樂觀預期將回落至4厘以下。
英國買樓慎選按揭銀行 年頭申請較易獲批
根據財經網站Moneyfacts的資料顯示，現時兩年期固定按揭利率由年初的5.77厘已下降至現時的5.43厘，由此可見不單短期或長期的按揭利率亦正逐步回落，對供樓人士而言或準備在英國買樓人士來說確實是新精頭的好消息之一。加上，2023年只過了一個月，現階段仍正處於一年的開首。根據筆者的經驗，銀行在年頭時審核及批出樓宇按揭時會較為寬鬆，因為大家也希望可以在年頭時多開單，到年中或年底時便不用因目標差距太遠為自己帶來太大壓力。
不過大家在承造按揭時，都要留意英國本地銀行及香港銀行英國分行的利率會存在一定差異，香港銀行英國分行跟英國本地銀行有些相同產品的利率差異有機會會高出2厘以上，所以大家要慎重選擇。下周的專欄我會詳細與大家探討。
長期影響: 按揭利率對貸款總成本的長期影響是什麼
在買房並選擇房貸時，我們往往會專注於當下的按揭利率，但很少有人深入思考其對貸款總成本的長期影響。事實上，按揭利率對房屋貸款的長期影響可能遠超過我們的想像。
首先，利率決定了每月的還款額。利率越高，每月的還款額就越高。對於貸款期限較長的房貸來說，即使是微小的利率變化，也可能導致總還款額的顯著變動。這是因為利息是根據餘額計算的，即使貸款本金在每期都在減少，但由於貸款期限長，所以利息累計起來也會是一筆不小的金額。
其次，按揭利率影響了您的貸款支付策略。比如說，如果利率較高，您可能需要更長的時間來清還貸款，或者需要節省其他生活開支來支付較高的月供。反之，如果利率較低，您可能有能力提前還清貸款，或者有更多的財務自由度來應對生活中的其他開支。
總的來說，按揭利率對貸款總成本的影響十分深遠。因此，選擇最適合自己的按揭利率並合理規劃還款策略是十分重要的。對於每一位準備買房的人來說，深入理解按揭利率的長期影響都將是一項必要的功課。
李家輝 Antonio Lee (UK Mortgage One首席顧問)
February 2023
