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香港人買英國樓按揭成數及分析透視

香港人買英國樓按揭成數及分析透視

雖然英國如今是香港人移民首選地,但大部分人在考慮移民置業時都對英國樓的按揭未有足夠了解,「英倫置業按揭成數大嗎?」、香港人買英國樓按揭風險如何?」等問題屢見不鮮。以下就為你介紹英國物業按揭相關事項。

決定好在香港或英國申請按揭

不少香港人或會考慮在英國置業時透過香港銀行申請按揭。雖然香港的滙豐銀行、中國銀行及東亞銀行都清楚列明可供提供英國物業按揭服務,但只有滙豐銀行覆蓋範圍較廣,包括英格蘭及蘇格蘭地區的物業都有分行可供按揭申請。而中國銀行和東亞銀行網絡的分行較少,對於香港人而言如果想透過當地分行的支援,在申請按揭上可能會較不方便。

所以相較香港申請按揭,英國當地申請按揭就顯得更有優勢。首先,英國當地已有合資格以及知名的貸款機構網絡覆蓋,比如英壹按揭提供的全方位專業按揭金融服務。其二,經英國本地銀行申請按揭買樓,任何包括房貸、租金,乃至清繳欠款等均以英鎊計算,避免在香港銀行申請時遇到的匯率波動風險。

「Buy-to-Let」 vs「Buy-to-Live」的考慮因素

許多香港人或許已經做足功課,大家都可能聽過「Buy-to-Let」的形式可供申請按揭,成數最高達七成半。按揭申請者亦不需要向英國銀行提交香港環聯(TransUnion,簡稱 TU)信貨評分報告,即使貸款者在香港有多重債務或信貸評級暫未理想,亦不會有任何影響。若投資者在香港擁有一層以上的物業,或有買樓收租的經驗,並有良好的過往按揭還款紀錄,都會為按揭申請加分。而且,經由按揭經紀申請則可以更了解相關壓力測試,只要證明自己的收入超過年薪五萬鎊即可,自僱人士、財務自由人士或退休人士皆可以申請。

而若是另外一種形式,「Buy-to-Live」(買入後自住),銀行審批會非常嚴格,要求借款人擁有英國本地交稅收入及良好信貸評級紀錄,但按揭成數亦最高只有八成,並不比「Buy-to-Let」(買入後出租)的按揭成數高出太多。「Buy-to-Let」意味投資者已有能力「以租養房」,因此英國法規對於這類投資者的按揭申請遠比「Buy-to-Live」寬鬆。

做足置業英國按揭功課,避免風險

雖然移民英國已經不是一個冷門話題,但當地置業依舊需要做足投資功課。任何有意在英國置業的香港人,都應該聯絡香港或當地的專業按揭中介公司,清楚了解按揭流程、風險以及時間詳情。無可避免的是,由按揭中介公司經英國當地合資格機構申請的按揭,在流程和手續方面必然更為清晰透明,而且有機會盡快得到進一步消息。

另外,如今英國按揭中介市場良莠不齊,買家最好優先對公司背景做足功課,挑選值得信賴、有口碑的公司,以免遇到風險時孤立無援。比如英壹按揭提供的全方位專業按揭金融服務,香港人如有意向購買英國樓並申請按揭,可聯絡英壹按揭的專業按揭經紀,初步了解風險以及詳情。

此外,如果買家需要考慮「Buy-to-Let」的選項,更需要留意獲批的按揭利率與租金回報之間的差異。許多常見的風險情況,包括租金回報比率低於按揭利率,買家很可能需要負擔額外風險,就可在租金以外另掏腰包供樓。不過,英國物業市場現也有推出「還息不還本」的按揭計劃,投資者亦可以考慮此項服務,令供款負擔低於租金收入,多出的租金收入可以用作再以按揭方式在英國買樓。

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